新生儿优先购买３类型保险！保险达人教你不踩雷的保险规划法则-妈妈宝宝网

想帮宝宝投保，但光是比较各家保险的种类、保费与理赔项目，就让爸妈一个头两个大，且要注意的不只如此，还需在出生的一周内占得先机。为了避免产后落入蜡烛多头烧的崩溃状态，建议爸妈于宝宝出生前两个月左右开始收集资料，提前准备相关文件，从容应付宝宝出生后的各种状况。

出生后一周内为最佳时机

新生儿保险讲求快狠准，MY83保险网保险顾问佩玺表示，宝宝出生后的7天，可说是黄金投保期，爸妈取好名字，到户政事务所报完户口，即可尽速投保。因大多数接生的医疗院所于出生后48小时内，就会帮宝宝采血，进行健保给付的「21 项先天代谢异常疾病检查」，才能及早发现异常并治疗。

先天代谢异常疾病检查结果，将会于检查后一至两周内通知，不少父母担心报告异常而影响投保权益，往往想要延后受检。值得庆幸的是，根据金管会规定，只要投保对象为0岁新生儿，将不受「等待期」限制。

也就是说，只要在筛检结果出炉前投保，即便结果异常，保险公司还是得理赔先天代谢异常的疾病，并不会影响投保权益。因此也呼吁爸妈，千万别因保险而延后此项筛检，错过关键治疗时机。

至于新生儿的自费检查，佩玺顾问则建议，可等保单生效后再进行，因为一旦检查结果显示「不正常」，保险公司无论原因或症状严重性，通常会拒保或延期承保。

佩玺顾问举例，新生儿常见的「卵圆孔未闭合」症状，其实有将近七成的新生儿，在接受心脏超音波检查时均会出现卵圆孔未紧密闭合情形，但其中有九成宝宝，在一岁半前就能自动愈合，通常只要追踪即可，不需接受治疗。此症状虽然不影响心脏功能，却会造成保险公司暂时拒保。

先检视父母保障．规划家庭保险预算

选购宝宝保单前，爸妈应先检视自己的保障是否已足够，身为家中经济支柱，有了孩子后，承担的风险与责任都不同于以往，因此到怀孕中期，爸妈可开始为自己的保单健检，尽快补足保单的风险缺口，先把爸妈双方的保障做足，再评估剩下的预算量力而为，帮新生儿规划适合保单。

新手爸妈如何规划新生儿保险预算？佩玺顾问提到，考虑一般家庭经济负担，规划预算时，通常以年保费大约为2万元，平均下来一个月不超过2000元的保险支出，就能为宝宝规划出完整的保单。

另一方面，若预算不足，则建议至少以医疗、失能与重大疾病三种保障为核心，因为失能与医疗的规划，保障范围除了疾病造成的住院、手术、长期照护等，也包含了意外受伤等较大风险。

分层规划．建立投保优先顺序

宝宝出生后，家庭势必会增加许多开销，在预算有限的状况下，以下分类为「优先投保」以及「视预算投保」两大类，有助爸妈分辨轻重缓急，并根据经济状况选择投保范围。

优先投保

1.实支实付医疗险

主要的理赔项目包括「住院日额」、「手术」及「杂费」。意即在住院、门诊或手术期间的花费，以「花多少、赔多少」的概念，依收据金额理赔，相较终身医疗险，更符合目前的医疗型态。

Tips：实支实付医疗险与终身医疗险有何不同？

一般市售的「终身医疗险」，都是定额型的，也就是依据「住院天数」和「手术名称」来定额给付。根据卫福部健保局的统计，在住院医疗花费中，住院病房费仅占 23 %，手术费占 13 %，而其他杂费却占了 64 %，但此项比例最高的支出，反而没有被列入终身医疗险的保障范围，因此佩玺顾问也表示，实支实付医疗险更为符合目前的医疗型态。

2.失能．意外险

孩童对于周遭危险的察觉力低，也较缺乏危险意识，比大人更容易发生烧烫伤、压伤、坠落与误吞异物窒息等意外。万一发生严重意外，导致失能，无法行走、失明这些延续一生的伤害，未来的看护、生活费，都是家庭的一笔庞大开销。

3.癌症．重大伤病险

虽然新生儿罹癌风险相较于成人低，但爸妈不应放松警惕，血癌、眼癌、神经母细胞瘤，皆为儿童较常发生的癌症类型，若不幸罹癌，医疗花费动辄数十万、百万，还会影响父母的工作与家庭收入，在考量主要照护者的陪伴心力、时间成本之下，建议至少购买一次给付型的癌症险或重大伤病险。因此建议至少购买一次给付型的癌症险或重大伤病险。