在美国买life insurance的相关问题

很多有孩子的家庭都会考虑买life insurance，有的妈妈可能对life insurance的相关情况并不是很了解，前面美国妈妈网已经介绍过关于life insurance的种类，参考：所以今天小编为大家整理了一些几个关于买life insurance的问题，供各位妈妈参考。

1、life insurance分为term和whole life两种。Whole life一看就知道是保一生的，它和saving账户有点像，满足一定条件之后就能够取钱出来。而term期满之后是没有其他benefit的，它的premium是固定的。一般来说，term的话买到孩子成年就可以了，二十年、二十五年、三十年的term都可以，具体的视每家情况来定。
 

2、关于什么时候买life insurance：越早买越便宜。公司的Group insurance的数额很小，而且一旦失业这个insurance就没有了，所以这里建议妈妈们早点购买life insurance，不然万一以后失业了之后再买term的life insurance会很贵。
 

3、关于life insurance的Tax的问题：tax的问题是购买life insurance时一个非常重要的问题，首先，life insurance是不需要上缴收入税的，因为你是用税后收入来买的，但是可能会涉及到遗产税的问题。

遗产税是对超出一定额度的部分资产进行征税，公民和非公民的额度是不一样的。对于美国公民和持有绿卡的人而言，这个额度每年都会变动，但是基本在百万左右，前两年的额度是五百万，也就是说超出五百万的资产（全球资产）才需要收税。

     但是对于非美国公民来说，这个额度是六万，也就是说只要你的资产（境内资产）超过了六万，你就需要缴纳遗产税。遗产税包括联邦、州和county三个部分，这三部分的加起来的话基本上一半的钱就会没有了。
 

避开遗产税的的途径就是在买life insurance的时候，把policy owner列配偶，如果已经买了的话，policy owner也可以更改成配偶。但是要注意的是，遗产税的征收范围是去世三年内的资产，也就是说，如果把owner改成配偶的三年以内被保人发生意外的话，仍然需要缴纳遗产税。

4、关于life insurance受益人的问题：很多人买life insurance是为了给孩子一个保障，life insurance的受益人如果minor child，在孩子未成年之前这笔钱是不能直接给孩子的，需要额外的trust或者是有guardian来管理这笔钱直到孩子成年。

     因此，只有life insurance是不够的，一定要有遗嘱来制定guardian或者是建立trust。如果已经决定受益人是孩子的话，可以直接建立一个irrevocable的trust，比如可以指定银行来管理这个trust。